주택연금 지급방식에는 종신지급, 종신혼합, 확정기간혼합, 대출상환, 우대지급, 우대혼합 방식이 있습니다. 각각 어떤 것이고 내 상황에 따라 어떤 방식이 좋을지 아래에서 정리해보겠습니다.
주택연금 지급방식 – 종신
종신지급, 종신혼합은 죽을 때까지 지급받는 방식으로 이 중 종신지급은 일시금을 받지 않고 매달 연금액을 받는 것, 종신혼합은 일시금 인출, 나머지 금액은 연금으로 받는 것입니다.
월지급유형에 따라 3가지 지급방식 유형이 있습니다.
- 월 지급액을 처음에 많이 받는 ‘초기증액형’
- 나중에 많이 받는 ‘정기증가형’
- 정액으로 받는 ‘정액형’
▼ 월지급액 예시 (대략적인 금액을 확인할 수 있습니다.)
우대지급, 우대혼합
종신방식과 동일하지만 주택가격 2억이하, 기초연금 수급자를 대상으로 하는 우대방식입니다. 월 지급유형은 정액형으로만 가능합니다.
▼ 월지급액 예시표
※ 기초연금은 만 65세 이상 어르신들이 받는 보편적 연금입니다. 수급자격은 여기 내용을 참고하세요.
확정기간방식
선택한 기간 동안만 받는 방식입니다. 부부 중 한 명이 만 55~74세인 경우 선택이 가능합니다.
대출상환방식
상환해야하는 주택담보대출 금액이 인출한도의 50%보다 큰 경우 선택하는 방식입니다.
지급방식 선택하는 방법
대출유무, 금액 정도와 기간, 주택가격 2억 이하 여부에 따라서 달라집니다.
대출유무와 금액 정도
① 주택담보대출금을 주택연금을 통해 상환해야 한다면 대출상환방식, 종신(혹은 우대)혼합방식, 확정기간방식 중에 선택합니다.
– 최대인출한도보다 내가 필요한 금액이 크다면 [대출상환방식]을 선택
– 인출한도 내에서 상환가능하고 사망할 때까지 받고 싶다면 [종신혼합] 혹은 [우대혼합방식]을 선택
– 인출한도 내에서 상환가능하고 일정기간동안 받고 싶다면 [확정기간방식] 선택 (10~30년)
② 최대인출한도
종신혼합방식은 대출한도의 50%, 우대혼합방식은 대출한도의 45%, 확정기간방식은 대출한도의 45%이내로 일시금을 인출하여 사용할 수 있습니다.
비율은 종신혼합방식이 가장 높지만 대출한도 자체가 방식마다 달라서 금액상으로 보면 우대혼합방식이 인출한도가 가장 높고 그 다음이 종신혼합, 그 다음이 확정기간방식입니다.
③ 주택연금에서 대출한도란?
주택연금에서 말하는 대출한도는 단순하게 생각해서 우리가 주택연금에 내 집을 담보로 받을 수 있는 총 금액의 한도라고 생각하시면 됩니다. 이 금액의 45~50% 정도를 일시금으로 받을 수 있는데 이 일시금의 한도가 ‘최대인출한도’입니다.
대출한도 계산은 가입자가 100세까지 지급받을 연금대출액을 현재시점의 가치로 환산하여 계산합니다.
모의계산 사이트↗에서 가입자와 배우자의 나이, 주택시세, 지급방식 등을 선택하여 계산한 결과로 확인하시는 것이 편리합니다.
기간을 정하느냐 정하지 않느냐
주택연금 받는 기간을 정하는 경우 [확정기간방식], 죽을 때까지 받는 경우에는 [종신방식]이나 [우대방식]을 선택합니다.
집 값이 2억 이하인 경우
집값이 2억 이하면서 기초연금 수급자인 경우 우대방식으로 신청할 수 있는데요. 조건을 충족하여 우대방식 선택이 가능하다면 이것을 선택하는 것이 유리합니다.
– 월 지급금이 일반 주택연금에 비해 최대 약 21% 증가
– 고령일수록 월지급금이 높음
– 기간은 종신, 월 지급방식은 정액형만 선택가능
– 일시금 여부(대출상환 등)에 따라 우대지급방식과 우대혼합방식 선택 가능
정리
1. 주택가격이 2억이하라면 우대형을 선택합니다.
2. 만약 모의계산을 통해 나온 최대 인출한도가 기존 주택담보대출을 상환하기에 턱없이 부족하다면 대출상환방식을 선택합니다.
3. 일시금으로 인출할 필요가 없다면 종신지급, 우대지급을 선택하고 만약 일정기간동안만 받고 싶다면 확정기간방식을 선택합니다.
4. 초기에 많이 받고 싶거나 나이가 들수록 많이 받고 싶다면 종신지급, 종신혼합방식에서 초기증액형 혹은 정기증가형을 선택합니다.
주택연금 지급방식에 대해서 살펴보고 어떤 경우 어떤 지급방식을 선택해야 할지 알아봤습니다.
개인적으로 주택공사에 상담하러 가보니 생각보다 부모님께서 이해하기 어려운 이야기들이 많더라고요. 주택연금 지급방식에 대해서도 혼합방식으로 들어가면 좀 어려워집니다.
그래서 제가 이것저것 알아보면서 파악한 내용을 정리해보았는데요.
지급방식에 따라 월 지급액 차이가 많이 나고 아무래도 혼합방식으로 일시금을 꺼내 쓸 때는 월 지급액이 많이 줄어들기 때문에 잘 따져보고 가입하시기 바랍니다.
